央行今年3月發布的2021年第3號公告顯示,所有從事貸款業務的機構,在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應當以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息,但不應比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。采用單利計算方法的,應說明是單利。

近日,北京青年報記者發現,不少貸款APP仍在展示利率上對消費者耍“小聰明”,只顯示數值較小的日利率或者最低年化利率,等消費者真正貸到了款,才發現真實利率比自己想象的高很多。

調查

少數APP仍違規以日利率宣傳攬客

央行的公告已經發布近兩個月,然而北青報記者發現仍有一些貸款APP在用日利率宣傳攬客,沒有同時標注年化利率。

比如,唯品會的“唯品花取現”申領頁面只顯示“最低日息費萬3,60秒極速到賬”;芒果TV的“芒哩·好貸”號稱“利息低,日息低至0.02%”;首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務”顯示“最高30萬,日息最低萬2”,點擊進入后,才會看到四款有年化利率顯示的貸款產品。

此外,還有一些貸款產品既沒有年利率,也沒有日利率,只有最高貸款額度。比如,京東金條的激活頁面只顯示了20萬元的最高借款額度,以及“5萬元免費用15天”、“借款快”、“分期還”、“利息低”等字樣,沒有具體利率說明,需要開通后才能看見;還有的APP進入后,只顯示最高可申請額度,需要注冊才可以看見詳細信息;小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”,“最快1分鐘放款、靈活還款”,需要登錄才可以了解進一步信息。

標注單利的貸款產品較少

根據央行要求,所有貸款產品都應明示貸款年化利率;貸款年化利率可用復利或單利方法計算;采用單利計算方法的,應說明是單利。復利計算方法即內部收益率法,即根據借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數等要素,考慮復利后計算得出的年化內部收益率(IRR)。央行公告的附件稱這是“計算貸款年化利率較為公允的方法”。

經過調查,北青報記者發現,目前絕大部分正規機構的貸款產品都已按央行要求標注了年化利率,支付寶借唄、微粒貸、美團生活費等還同時展示了日利率和年利率,有的還列出了二者的轉換公式。

不過,只有少數產品的利率旁注明了“單利”。比如:安逸花首頁顯示“年化利率最低7.2%起(單利),實施風險定價”;今日頭條旗下的放心借顯示:“年利率(單利)10.80%-24%”;騰訊視頻APP對接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%(單利),按日計算”。

揭秘

同一筆貸款用復利計算的結果高于單利

單利或復利對消費者的實際利率會產生什么影響呢?央行公告中提供了兩個示例,同一筆貸款按照IRR方法計算的結果都比單利高。

比如,某消費金融公司貸款,期限為1年,按月還款,共12期,本金為10萬元。按照還款計劃,借款人在借款當期一次性支付1000元服務費,并從借款后第一個月末起,每月等額償還8833.3元,其中本金100000/12=8333.3元,分期費(按初始貸款本金的0.5%計算)100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%,以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。

某個人住房貸款,期限為20年,按月還款,共240期,本金為100萬元,采用等額本息方式還款。按照還款計劃,從借款后第一個月末起,借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%;以IRR方法計算的年化利率約為5.12%。

中倫律師事務所合伙人劉新宇認為,央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確,解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題,為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規參考。同時,將IRR正式引入了監管規定中,有助于保護消費者的知情權,防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導而申請貸款。

別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多

北青報記者發現,很多貸款產品標注的是“年化利率7.2%起”。如果你以為到手的利率就是7.2%,那大概率要大失所望。因為貸款機構會根據多方面因素評估客戶的資信和風險等級,客戶需要先進行申請操作,在機構審批之后,才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。消費者獲批的實際貸款利率不會都一樣,只有最優質的的客戶才能享受到最低利率。

根據北青報記者調查,不同的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大,同一個人在不同平臺拿到的利率也可能不同,真正享受到最低利率的客戶很少,投訴利率過高的客戶卻很多。

比如,同樣是支付寶借唄,讀者王小姐的日利率為0.025%,年利率9.125%,她的朋友張先生卻是日利率0.04%,年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%,比借唄高,張先生的微粒貸利率卻是12.775%,比借唄低。

在另一款應用上,明確標注“日利率0.02%起,年化利率7.20%起”,奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%,年利率23.4%,是7.2%的三倍還多;她的朋友李先生獲批的日利率更是高達0.097%,年化利率34.92%,是7.2%的4.85倍。他們都很想知道,究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款。

在黑貓投訴平臺上,有關“年利率”的投訴超過4萬條,投訴內容大多為“借貸后發現年利率過高”。有投訴人反映,一些借貸平臺年利率甚至超36%。

提示

警惕網絡平臺誘導過度借貸

去年年底,中國銀保監會曾發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》。銀保監會指出,一些網絡平臺為獲取海量客戶,通過各類網絡消費場景,過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品,誘導過度消費。銀保監會消費者權益保護局提醒廣大消費者:要樹立理性消費觀,合理使用借貸產品,選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務,警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

根據風險提示,一些機構或網絡平臺在宣傳時片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而,所謂“零利息”并不等于零成本,往往還有“服務費”、“手續費”、“逾期計費”等,此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為侵害了消費者的知情權,容易讓人產生錯誤理解或認識。

還有一些網絡平臺宣稱貸款手續簡單,誘惑消費者點擊辦理,有的機構甚至給未成年人、在校學生、低收入人群等過度放貸,之后進行暴力催收、冒充司法機關惡意催收、針對借款人親屬朋友進行催收,引發一系列家庭和社會問題。